Для вкладчиков, желающих сберечь и приумножить свои деньги, банки предлагают несколько видов вкладов. Кроме сберегательных, существуют рентные и накопительные вклады, которые позволят увеличить сумму. Программы инвестирования стоит выбирать, руководствуясь этими системами вкладов. О них мы и поговорим.
Целевые и пополняемые типы вкладов
Пополняемые программы вкладов сейчас наиболее популярны. Они помогут накопить деньги и сохранить заработанное. Целевые вклады будут актуальны, если нужно отложить средства для поездок, крупных покупок, обучения. Такие программы не рассчитаны на частичное снятие средств, могут длиться долгое время. Ставки же такие вклады имеют достаточно высокие.
Как начисляются и выплачиваются проценты по вкладам?
Прибыль исчисляется в установленных договором процентах. Ее можно получать регулярно частями или полностью, по окончанию договора. Регулярные выплаты позволят клиенту получать пассивную прибыль. Выгодна также капитализация процентов, что позволит получать прибыль и от основной части депозита. Это поднимет доходность Вашего вклада. Иногда банки предлагают долгосрочные программы, по которым третьи лица (например, дети) смогу пополнять счет и получать прибыль. Это выгодно для накопления денег на дорогостоящие покупки или образование.
Некоторые банки имеют программы с увеличивающимися ставками. Осуществляя периодическое пополнение счета, клиент поднимает процентную ставку. Это повысит доход от вклада. Подобную программу имеет ТрансКредитБанк.
Как продлить срок вклада?
Договор с банком может продлеваться автоматически, если клиент не хочет использовать свои накопления по истечению основного срока. Условия остаются такими же, а срок продления зачастую равен основному. Если договор не содержал условий продления, то по завершению его действия деньги засчитываются на текущий счет клиента.
Как выбрать депозитную программу?
Перед тем, как открывать вклад, надо проанализировать свои доходы и финансовые возможности. Важно предусмотреть необходимость снятия всей суммы или её части, а также и возможность пополнения счета. Обратите внимание на возможность использования процентов и их капитализацию. Для клиентов также важны пункты договора о пролонгации. Чем больше возможностей распоряжения вкладом имеет клиент, тем ниже будут ставки.
В жизни бывают разные ситуации, поэтому обязательно обратите внимание на возможность разрыва договора с банком. Большинство финансовых организаций разрешают это делать на особых условиях. В некоторых случаях, возможность разрыва предоставляется только по истечении определенного срока.
Какие бывают депозиты?
Вклады делятся на три категории по длительности сотрудничества. Долгосрочные вклады будут актуальны для людей, желающих просто сберегать и копить деньги. Такие программы наиболее выгодны в процентном отношении, давая до 19% годовой прибыли. Рассмотрите программы с капитализацией процентов или возможностью пополнения. Так можно увеличить пассивный доход. На особо продолжительные периоды (5 лет и больше) никто не даст вкладчику гарантии в стабильности процентных ставок. Заметно на суммах дохода может сказаться снижение или увеличение ставок.
Краткосрочные вклады будут актуальны для скопления денег на определенную цель. Вклады не отличаются дополнительными опциями. Ставки же практически всегда стабильны на протяжении всего сотрудничества. Краткосрочный вклад даст возможность накопить средства на приобретение недвижимости или авто. Заметьте: выгодность вклада зависит от суммы первого взноса. Такие вклады имеют 1-3% годовой ставки.
Процент будет выше, если программа рассчитана на долгий срок. Тем не менее, иногда выгодные условия предлагаются сезонными программами. В период новогодних праздников или летом банки запускают прибыльные для клиентов программы.
Инвестиционные банковские продукты
Это отдельная комплексная услуга банков. В нее входит не только вклад, но и разнообразные инвестиции в программы накопительного страхования и др. ставка по таким предложениям может равняться 12%. Такой продукт достаточно сложен для понимания, требуя финансовой подкованности. Поэтому он и непопулярен. Выгода инвестиционного продукта будет оценена теми, кто готов вкладывать крупные суммы (от 500 тыс. руб.).
Страхование депозитов
В нашей стране страхование любого вклада, в независимости от банка и программы, стало обязательным. Стоит обратить внимание, дает ли страховку выбранный Вами банк. Все вопросы в этой сфере решает агентство по страхованию средств вкладчиков. Структура работает, опираясь на существующее законодательство.
Если вложение застраховано, в случае краха банка, клиент может получить до 100% от его суммы. Однако Вам не выдадут больше 1,4 млн. руб.
Для безопасности можно распределить всю сумму сбережений на несколько вкладов по разным банкам. Также важно использовать разные типы депозитов: от долгосрочных до краткосрочных. Это защитит Вас от разных финансовых рисков и позволит сохранить семейный бюджет от краха.
Агентство по страхованию вкладов будет отвечать за выплаты всех вложенных Вами средств, если банк будет признан банкротом. После подачи претензии агентство должно выплатить деньги в срок от 3 до 14 дней.
Сберегательный сертификат
Такой банковский продукт по своим функциям и возможностям уникален. Его можно приобрести для себя или в подарок, а также продать. Наиболее выгодные проценты предлагает Сбербанк. Все накопления и проценты клиент может забрать в отделении банка. Но если сертификат оформлен не на Вас, а на предъявителя, то снять деньги сможет только он.
Сберегательные сертификаты защищены от мошенничества так же хорошо, как и деньги.
В зависимости от банка, сертификат может иметь установленную сумму взноса, другие же дают вкладчику возможность определить сумму самостоятельно. Важно знать, что этот продукт не предвидит пополнения или частичного съема денег со счета. Проценты клиент получает вместе с основной суммой в конце сотрудничества. Управлять вкладом можно только тому, кто подписал договор. Сертификат можно продлевать, передавать по наследству или дарить третьим лицам. Поэтому он удобнее, чем срочные вклады.
Какую валюту выбрать для вклада?
Наиболее стабильными всегда считались депозиты в мировых валютах (евро, доллар). Такие деньги используются во всем мире, они отличаются стабильным курсом, что повышает безопасность вклада.
Однако вклад в рублях будет наиболее доходным. Многие полагают, что доллар или евро обесцениваются, и это невыгодно для вкладов. Также по рублевым вкладам ставка всегда больше. Всегда стоит распределять средства на разные депозиты, выделив часть для иностранных валют. Важно также использовать короткие программы. Этот вариант защитит от колебаний курса, Вы сбережете и приумножите деньги. А долгосрочный рублевый вклад будет приносить немалый доход.
Универсальные карты
Сейчас все более популярными становятся универсальные карты. Они многофункциональны, совмещают в себе услуги кредитной, депозитной, а также дебетовой карты. Некоторые подобные карты приносят доход (около 10%) от остатка на счету клиента. Перед получением такого продукта тщательно ознакомьтесь со всеми подробностями: сроками, суммами, платой за обслуживание карты и комиссией за денежные операции.
Как выбрать вид вклада?
Чтобы выбрать наиболее подходящий и удобный вклад, стоит, прежде всего, обозначить цель: накопление на будущее, регулярный доход, сохранение денег. Когда Вы поймете, зачем именно вам нужны услуги банка, определиться будет проще. Сейчас множество банков имеет программы для умножения средств вкладчика. В зависимости от них, Вы сможете получать доход как ежемесячно, так и ежеквартально. Увеличить ставку можно, пополняя свой счет. Чем дольше сотрудничество с банком, тем выше процент прибыли от вклада. Для сохранения средств оптимальны программы с возможностью пополнения.
Дата публикации: 23.02.2016
Добавить комментарий