1 этап: Принятие решения о получении кредита.
Для того, чтобы принять решение о получении кредита, необходимо, в первую очередь, выявить потребность в ссуде, а также оценить свои возможности ее погашения в предложенный срок. Итак, Вы определились: кредит Вам действительно нужен. Тогда Вам следует выявить сумму, которую Вы сможете ежемесячно выделять для погашения ссуды.
Очень ответственным является решение о получении потребительского кредита. Принимать такое решение следует только в случае стабильного финансового положения. Тогда данное решение будет взвешенным и целесообразным, так как получение потребительского кредита накладывает на Вас обязательства о регулярной стабильной выплате. Несоблюдение обязательств по кредиту влечет за собой различные санкции в виде наложения штрафов, а также привлечение к уголовной ответственности.
Также остерегайтесь мошенников при выборе источника оформления кредита. Чтобы защитить себя от мошенничества, оформляйте кредит только на свое имя и только для себя. Если Вам предлагают оформить кредит и за вознаграждение передать деньги или товар, купленный в кредит, и убеждают, что Вам не придется погашать дальнейшую стоимость кредита, — это мошенничество. Так как погашать ссуду обязано лицо, обозначенное в документах на кредитовании, поэтому банк предъявит претензии именно Вам в данном случае.
2 этап: Лицо, которое грамотно подготовит сделку.
Вы можете самостоятельно оформить потребительский кредит. Обратиться за профессиональной помощью в данном вопросе следует, если по каким-то причинам банки отказывают Вам в выдаче ссуды. Люди, которые занимаются такими вопросами профессионально – брокеры.
3 этап: Определите цели кредита.
Прежде, чем оформить ссуду, Вы должны понять, для какой именно цели она нужна. Потребительские кредиты различаются по видам: если кредит Вам нужен для покупки товара или услуги, то это целевой займ. Второй вариант – это денежный займ. Более выгодным является именно целевой кредит.
Исходя из вида ссуды, ее можно оформить прямо в магазине, если Вам нужна эта сумма для покупки какого-либо товара. Оформление кредита на приобретение товара прямо в магазине, где этот товар продается, очень удобно и быстро, так как нет необходимости специально идти в отделение банка, чтобы получить ссуду. Но условия такого кредита не всегда бывают выгодными для кредиторов.
Существуют также более выгодные условия кредитования для некоторых групп населения по возрасту или социальному статусу: студенты, матери-одиночки, молодые семьи, работающие пенсионеры и т.д.
Если Вы уже оформляли потребительский кредит в одном из банков, условия кредитования Вам подошли, и Вы успешно выполнили все обязательства по кредиту, Вы можете повторно сотрудничать с тем же банком. Это позволит Вам получить некоторые более выгодные условия кредитования, такие как: в первую очередь, упрощенная процедура получения кредита и большая вероятность его предоставления (так как Вы уже оправдали доверие банка), а также более низкая процентная ставка, отсутствие платы комиссионных за выдачу кредита.
4 этап: Определение необходимой суммы займа.
После того, как сумма будет определена, выясните, какую часть суммы занимает первоначальный взнос и как величина этой суммы влияет на условия ссуды.
5 этап: Определение допустимой ежемесячной выплаты.
Помните, что если изменяются такие данные как сумма, процент или срок займа, это влечет за собой изменение и самого платежа. Если сумма ежемесячного платежа неприемлема для Вас, необходимо уточнить возможные варианты уменьшения суммы. При расчете допустимой суммы займа банк учитывает Ваш доход только на 40-60%.
6 этап: Поручители и созаемщики.
Для предоставления кредита, банк предложит Вам выбрать приемлемый вид залога: дорогостоящее имущество, недвижимость или же поручительство третьих лиц.
Поручители несут ответственность по кредиту своим имуществом, и банк может привлечь их к ответственности за погашение кредита, если Вы по каким-то причинам не сможете его выплачивать.
Также одним из необходимых условий получения кредита является согласие заёмщиков супруга(и), поручителей, то есть участников сделки.
7 этап: Изучение кредитного рынка и критерии выбора банка.
Информацию об условиях кредитования Вы должны получить от сотрудников банка своевременно, то есть до заключения кредитного договора. Сюда относится также информация обо всех без исключения платежах по кредиту. Ваше право на получение данной информации закреплено федеральными законами «О защите прав потребителей», «О банках и банковской деятельности».
После того, как Вы определили необходимую сумму займа, допустимый процент, сумму ежемесячного платежа, сроки платежа по кредиту, нужно найти действующие программы кредитования. Изучите кредитный рынок, чтобы выбрать наиболее надежного заемщика с наиболее выгодными условиями предоставления кредита. Найдите несколько программ банков, условия которых наиболее привлекательны для Вас. В этом Вам помогут Интернет-ресурсы. Следите за датой обновления информации. Если не удалось найти нужную информацию с помощью Интернет-ресурсов, используйте специализированные журналы, консультации с банками и посредниками: позвоните брокерам, в банк и проконсультируйтесь, какую сумму вы можете взять в кредит. Тщательно проверяйте свои анкетные данные. Программы кредитования с выгодными условиями часто имеют жесткие требования для предоставления ссуд.
Если снова возникли сложности в обнаружении подходящих программ, то Вы можете повысить процентную ставку, а также заново пересмотреть допустимую сумму ежемесячной выплаты.
Помните: банк, который Вы выбираете, станет Вашим партнером в вопросе кредитования на длительное время. Поэтому в выборе банка нужно учитывать несколько критериев.
Первое, на что нужно обращать внимание, — это процентная ставка за пользование кредитными средствами, которая зависит от нескольких составляющих: размера Вашего первоначального взноса; срока, на который Вы собираетесь брать кредит; справок о заработной плате (при официальной заработной плате процентная ставка ниже на 1-2%).
Также, обращайте внимание на дополнительные расходы и выплаты, которые обязательно возникнут. Ключевым среди них является комиссия банка за выдачу ссуды. Но также обратите внимание на содержащиеся в договоре ссылки на тарифы осуществления банком услуг (открытие счетов, аренда ячеек, снятие наличных, перевод средств и т.д.).
Обратите внимание на возможность изменения процентной ставки, как в сторону уменьшения, так и в сторону увеличения. При выборе банка следует обратить внимание также на возможность досрочного погашения кредита, штрафные санкции и способ начисления процентов (на остаток ссудной задолженности или на всю сумму кредита).
Проранжируйте банки по степени привлекательности (процентная ставка, сроки выплат, переплата, гашение). Самые наглядные критерии выбора банка – это процентная ставка и/или сумма переплаты по займу.
8 этап: Сбор документов.
Стандартный пакет документов (копий) следующий: паспорт, трудовая книжка, военный билет (для мужчин), справка о доходах, пенсионное страховое свидетельство. Но в большинстве случаев достаточно паспорта, второго документа, удостоверяющего личность, и анкеты.
9 этап: Подача заявки в банк.
Процедура получения кредита будет запущена, как только Вы подадите предварительную заявку на предоставления кредита. Вы можете сделать это непосредственно в отделении банка или удаленно: оставить заявку на сайте банка. В течение некоторого времени (несколько часов) Вам дадут ответ и сообщат, условия предоставления ссуды и перечень необходимых для оформления кредита документов. Ваше заявление на получение кредита может быть Вашим предложением (офертой) заключить кредитный договор на условиях, предусмотренных этим заявлением. Принятие (акцепт) банком этого заявления будет означать заключение кредитного договора без дополнительного уведомления Вас о данном факте. Таким образом, оставляя данное заявление, Вы уже даете свое согласие на заключение кредитного договора с банком. Поскольку в основном для подачи заявки требуются ксерокопии документов, можно подать документы сразу в несколько банков (сведения везде указывайте одинаковые). При нескольких положительных решениях у Вас будет возможность выбрать банк с наиболее выгодными условиями.
При подаче заявления в банк Вам предстоит беседа с кредитным экспертом, который задаст ряд вопросов для того, чтобы определить Ваше финансовое положение, платежеспособность и социальный статус. Это могут быть такие вопросы о месте работы, месте жительства, составе семьи. Эксперт обязательно поинтересуется Вашей кредитной историей.
При положительном исходе беседы заполняется анкета заёмщика, где кроме Ваших данных указываются основные пункты будущей сделки. Вы сможете рассчитывать на благоприятный исход беседы с экспертом по кредитованию, если сообщите ему максимальную планку своих доходов и минимальную – расходов.
Анкету заполняйте предельно внимательно и четко: неверно указанные сведения могут привести к отказу в заключении оферты. В заявке на получение кредита Вы обязательно указываете свои контактные данные: Ваш рабочий и домашний телефоны. Эти данные проверят сотрудники банка, и если они верны, то Ваши шансы на получение кредита возрастут. Вам могут отказать в предоставлении займа, если сотрудники банка по каким-то причинам не смогут связаться с Вами по предоставленным номерам телефонов.
10 этап: Получение решения по выдаче кредита.
Банк оставляет за собой право на обдумывание кредитного решения в течение некоторого времени: от нескольких минут до нескольких дней. При подаче заявки на предоставление потребительского кредита, Вам следует уточнить, сколько времени ждать принятия решения по Вашему кредитному досье.
11 этап: Подписание кредитного договора с банком.
Перед тем как подписать кредитный договор и согласиться с его условиями, а также принять на себя все изложенные в нем обязательства по кредитованию, тщательно изучите договор в спокойной обстановке. Вы имеете право сделать это дома. Внимательно просмотрите условия договора, которые устанавливают Ваши обязательства и ответственность. Если кредитный договор содержит условия, о которых Вам не известно или смысл которых Вам не ясен, просите разъяснения и соответствующие документы у сотрудников банка.
Также кредитный договор предусматривает осуществление других платежей, связанных с получением и погашением займа, в пользу банка: комиссии за рассмотрение документов на получение кредита, открытие и ведение банковского счета, осуществление переводов денежных средств и т.п., а также выплаты в пользу третьих лиц (платежи, связанные с договорами страхования, залога, перевода средств через отделения связи или иные банки и т.п.).
Подписав заявление-оферту, Вы соглашаетесь со всеми его условиями и принимаете на себя обязательства по их выполнению, в том числе по возврату в установленные сроки суммы основного долга и уплате всех причитающихся платежей. Также Вы приниматет на себя ответственность за неисполнение (ненадлежащее исполнение) данных обязательств, в случае чего банк будет вправе осуществить санкции,а также обратиться с иском в суд.
Подписывайте документы по оформлению кредита только если Вы уверены в том, что все условия, указанные в них, Вам ясны, Вы понимаете, какие платежи и в какой срок Вам необходимо будет произвести, и Вы убеждены в своей платежеспособности.
12 этап: Страхование.
Как правило, специалисты банка разъясняют Вам, какой страховой компанией лучше воспользоваться, если в этом возникает необходимость.
13 этап: Обслуживание кредита.
Банк имеет право выдвигать требования и накладывать санкции в случае несоблюдения второй стороной (Вами) обязательств по выполнению кредитного договора: несвоевременность выплаты платежей или же осуществление их не в полном объеме. Таковыми санкциями могут выступать наложение штрафа или требование о досрочном погашении займа. О праве банка предъявлять такое требование, указано в кредитном договоре, подписав который, Вы соглашаетесь с условиями и принимаете на себя данные обязательства.
Дата публикации: 30.05.2016
Добавить комментарий