Как реструктуризировать кредит?

Получить любой кредит сейчас можно только после тщательной проверки банком. Внимание обращается не только на кредитную историю, но и на доход, работоспособность клиента. Даже у наиболее обеспеченных людей со стабильной работой могут возникнуть сложные ситуации, в которых выплата займа становится трудновыполнимой. В этом случае можно обратиться в банк, чтобы реструктуризировать кредит.

График выплаты может стать сложностью для многих. Иногда не удается ему следовать, а это угрожает потерей авторитета, «черным списком» для сотрудничества с банками, многочисленными штрафами, даже судебной тяжбой. Некоторые ситуации предусмотрены законодательством. Так, закон о банкротстве регулирует возможности и осуществление процедуры реструктуризации. Банк выполняет эту процедуру после индивидуального рассмотрения.

Как осуществляется процедура реструктуризации кредитных долгов?

Прежде всего, изменяются условия выплаты, установленные договором. Так можно уменьшить финансовую нагрузку, испытываемую клиентом, сократить величину регулярных платежей по займу. От рефинансирования этот процесс отличается тем, что проходит в банке, выдавшем заем. Заявление надо подать в тот банк, который выдал кредит. Перекредитование может проходить по разным причинам:

Клиент испытывает финансовый кризис;
Наступил страховой случай;
Ситуации, в которых клиент не в состоянии выплачивать полный объем кредита.

Оптимальным решением в этих случаях будет изменение условий пользования кредитом. Банк, чаще всего, идет на встречу таким клиентам, чтобы обеспечить возврат средств, выделенных на кредит, избежать длительных судебных тяжб. Услуга реструктуризации доступна всем клиентам, вне зависимости от возраста. Банки заинтересованы в том, чтобы обеспечить выплаты, пусть даже и на других условиях.

Выгоды реструктуризации для банка

Клиент получает возможность оформить новый договор с банком, увеличив срок кредита. Это уменьшит размер регулярных платежей. Также возможно установление более выгодной клиенту процентной ставки. График выплат также устанавливается с учетом комфорта человека. Если не подать заявление на реструктуризацию, уклоняясь от обязательств, это чревато усложнениями условий для клиента. Так, банк может ввести более жесткие условия погашения, начислить крупные штрафы. Он может подключить к работе коллекторскую службу, даже обратиться в суд. Списание долга в этой ситуации практически неосуществимо.

Выгоды реструктуризации для клиента

В первую очередь, это возможность получить более гибкие условия выплат долга. Кроме того, Вы можете избежать негативных отметок в кредитной истории и судового разбирательства. Также реструктуризация позволит сэкономить деньги, избежать дефолта и принудительных выплат по долгу.

Процедура перекредитования регламентирована действующим законодательством. Поскольку банки предлагают разнообразные виды займов, то и процедура перекредитования по ним включает разные специфические моменты.

Для потребительского кредита процедура пересмотра договора наиболее проста. Ведь кредит не обременен обязательствами и поручительством. Кроме графика, могут быть пересмотрены проценты выплат. В случае ипотечного кредитования условия более сложны. Законодательно заемщиков по ипотеке поддерживает правительство. Поэтому сейчас действует специальная программа по реструктуризации ипотек, работает специальное агентство для должников по подобным займам. Оно работает по такой схеме:

Предоставление клиенту льготного периода;
Погашение долга за счет регулярных (ежемесячных) траншей компании.

Клиент обеспечивается поддержкой в виде стабилизационного займа. Он может предоставляться для оплаты ипотечной страховки, для погашения штрафов. Так можно рассчитываться с банком без риска потери жилья. В льготный период необходимо улучшить финансовое состояние.

Автокредит реструктуризируется по упрощенной системе. Для этого надо подать заявление в банк-кредитор. Он рассмотрит его и выдвинет варианты перекредитования. Иногда это только увеличение срока выплат, иногда – еще и уменьшение процентной ставки. Важно быть лояльным клиентом. Если клиент часто нарушал условия договора, возможна конфискация авто, остаток долга клиент покрывает деньгами.

Какие бывают виды реструктуризации?

Для клиентов, которые хотят погасить долг по кредиту, есть следующие варианты реструктуризации:

Пролонгация. Срок кредитования увеличивается, за чет чего регулярный платеж становится меньшим. В итоге клиент переплачивает больше. Расчеты по пролонгации согласовываются с клиентом.
Изменение валюты кредита. Перевод кредитов в евро или долларах в оплату рублем позволит сэкономить и выплатить долг без сложностей.
Кредитные каникулы. Это возможность для клиента выплачивать только тело кредита. Срок такой льготы устанавливается индивидуально. Таким образом, можно выплатить весь заем без переплат.
Снижение процентной ставки. Банки идут на встречу только «положительным» клиентам, снижая процентную ставку.
Сочетание изменения кредитной валюты и продления. Это приведет к существенной переплате, ведь пересчет идет по курсу ЦБ. Задолженность измеряется в новой валюте, а срок кредита и проценты изменяются, в зависимости от новых условий банка.

Как происходит изменение кредитного договора?

Прежде всего, реструктуризация станет прекрасным выходом для изменения условий и постепенной выплаты без крупных штрафов и судового разбирательства. Для этого надо собрать пакет документов, который включает в себя и паспорт, и заявление, и документы о работе (трудовая книга, справки о доходе и трудоустройстве). Также можно использовать другие доказательства при банкротстве заемщика. Реструктуризация проводится в тех случаях, если клиент потерял часть дохода, рабочее место или возможность трудиться вообще. Также она может пройти при получении клиентом отпуска для ухода за инвалидом, при призыве в армию, при наступлении оговоренных страховых случаев (в т.ч. смерти клиента).

Процедура перекредитования осуществляется бесплатно во всех случаях, кроме ипотеки. В этой ситуации надо будет заплатить за работу нотариуса и переоформление самого договора. Существенный недостаток процедуры – большая итоговая переплата, ведь срок сотрудничества увеличивается. Тем не менее, задолженность полностью является виной клиента, кроме страховых случаев (болезнь, инвалидность, смерть). Снижение процентов регулярного платежа и новый график выплат позволит Вам без особого труда и лишних проблем закончить сотрудничество с банком, сохранив кредитную историю.

Дата публикации: 17.05.2015