Распространенным и заслуживающим внимания в последнее время становится вопрос о смене валюты кредита в процессе его погашения. Объясняется этот факт нестабильностью курса рубля, которая влечет за собой повышение сумм платежей по валютным кредитам.
В соответствии с ситуацией на валютном рынке, процедура смены валюты в процессе его выплаты становится более востребованной. Какие есть способы изменения валюты и в каких случаях это выгодно? Об этом – далее в статье.
Основные способы изменения валюты кредита
Смене валюты кредита в процессе его погашения предшествуют: обязательное согласие банка-кредитора и реструктуризация долга. Существуют три основных способа конвертации долга клиента: перекредитование, подписание допсоглашения, договор о новации.
Перекредитование долга
Это самый простой и распространенный способ смены валюты кредита. Суть его состоит в остановке действия предыдущего валютного договора и заключении нового, в подходящей для клиента валюте. Причем меняют кредит в иностранной валюте на аналогичный в рублях чаще. Недостатком такого способа смены валюты кредита является необходимость в переоценке платежеспособности клиента. К тому же, если банк посчитает ее недостаточной, может встать вопрос не только об отказе в заключении нового договора с новой валютой, но и о досрочном погашении предыдущего кредита.
Подписание допсоглашения
Реструктуризировать долг можно также с помощью подписания допсоглашения. Схема этого способа такова: старый договор остается действительным, но подписывается дополнительное соглашение, которое фиксирует сумму оставшегося долга и факт его перевода в новую валюту.
Отличительная черта этого способа реструктуризации кредита – отсутствие проводок в балансе кредитора до того, как кредит будет полностью выплачен. После выплаты кредита в специальной банковской бумаге с описанием «курсовой разницы от роста курса рубля (иностранной валюты)» будет отражена разница между первым долгом в валюте и полученными платежами в рублях (или наоборот). Преимущество этого способа в том, что старое кредитное соглашение остается действующим и нет необходимости в новой оценке платежеспособности заемщика.
Договор о новации
Самый редкий способ смены валюты кредита – заключение договора между заемщиком и кредитором о новации. При помощи новации прекращают выполнение прежних кредитных обязательств и заменяют их новым соглашением, предполагающем другие предметы и способы исполнения уже обновленных обязанностей. В этом случае под целью новации понимают изменение валюты кредита (с пересмотром процентной ставки), но обязательства по выплате остаются прежними.
Целесообразность смены валюты кредита
Как видно из вышеизложенного, изменить валюту кредита в процессе его выплаты несложно, но заемщику прежде, чем предпринять такой шаг, следует подумать, выгодна ли ему будет рестуктуризация долга. Прежде всего речь о тех заемщиках, которые меняют валюту кредита в надежде на выигрыш от смены курса рубля.
Однако следует помнить, что процентные ставки на «валютные» кредиты ниже, чем на кредиты в рублях. Следовательно, при реструктуризации кредита в евро на рублевый денежный заем нужно быть готовым к увеличению долга на 3-4% годовых. Если же против заемщика будет и курс рубля (начнет расти), то клиент останется в проигрыше.
Именно поэтому, вопреки общераспространенному мнению, переводить «валютные» кредиты в рублевые выгоднее в периоды стабилизации отечественной валюты и роста экономики.
Дата публикации: 06.04.2014
Добавить комментарий