Досрочное погашение кредита

Досрочное погашение кредита

Любой плательщик стремится досрочно закрыть кредит, чтобы не переплачивать банку большие проценты. Все знают, что банк при возникновении просроченной задолженности по кредиту начисляет дополнительные проценты и комиссии. Но и досрочное погашение займа банки не любят, ведь в таком случае учреждение теряет часть своей прибыли. А так ли выгодно для заемщика закрыть кредит раньше времени? Чтобы ответить на этот вопрос, следует знать обо всех положительных и отрицательных сторонах досрочного закрытия кредитного договора.

Выгода досрочного погашения кредита

Банки России предлагают своим заемщикам несколько подходов к закрытию кредита:

  1. Дифференцированный платеж. Такой вид платежа не очень любят предлагать банки, но он будет более выгодным для заемщика. Принцип погашения кредита прост: сумма долга выплачивается ежемесячно равными частями, а проценты начисляются на оставшуюся сумму кредита. Выгоден такой платеж ежемесячным сокращением обязательной суммы платежа, так как с уменьшением процентов снижается и тело кредита. Но выбирая такой вид платежа, следует понимать, что максимальная сумма кредита будет немного меньше, чем при оформлении аннуитетного платежа.
  2. Аннуитетный платеж. Такой платеж подразумевает погашение суммы кредита равными частями каждый месяц. В платеж включена сумма кредита и начисленные проценты. При таком платеже сумма кредита погашается дольше, что дает возможность банку больше заработать на процентах. Плюсы такого платежа в сниженной финансовой нагрузке и возможности взять кредит на большую сумму. При закрытии кредита по аннуитетным платежам возможно несколько вариантов. Первый вариант позволит снизить сумму ежемесячного платежа, но срок кредитования не изменится. Второй способ поможет за более короткий срок выплатить кредит, но сумма платежа станет выше.

Минусы досрочного погашения кредита

Каждый банк, предоставляя вам кредит, постарается предложить такие условия, которые будут выгодны в первую очередь для него. И хотя в России уже давно действует закон, гарантирующий беспрепятственное досрочное погашение кредитов без начислений штрафов и комиссий, банки могут пойти на некоторые уловки. Например, вписать в кредитный договор запрет на погашение кредита частями, если он оформлен на небольшой срок. Некоторые учреждения идут и на такой шаг: прописывают в договоре минимально возможную сумму для досрочного погашения, которая составляет около 20000 рублей. Если вы берете долгосрочный и дорогостоящий кредит, будьте готовы к тому, что кредиторы введут запрет на досрочное погашение, найдя лазейку в законе. Поэтому прежде чем рисковать и подписывать договор, очень внимательно ознакомьтесь с условиями, особенно теми, которые так любят прописывать мельчайшим шрифтом.

Полезные советы

  1. Первым делом уточните у кредитного менеджера условия досрочного погашения. Возможен ли он, какой должна быть сумма остатка.
  2. Узнайте, каким способом оплаты – аннуитетным или дифференцированным – вы будете совершать погашение кредита.
  3. Выбирая способ оплаты, не забывайте об экономической выгоде в первую очередь для себя: уменьшение срока кредитования увеличит ежемесячный платеж, но при этом поможет закрыть кредит раньше, тем самым вы сэкономите средства, которые пошли бы на оплату процентов.
  4. Ни в коем случае не пытайтесь досрочно погасить кредит по телефону или через терминал самообслуживания. Следует запросить в отделении вашего банка документ с оставшейся суммой по кредиту, а также суммой, которую необходимо внести для досрочного погашения в этот день, с учетом всех комиссий и процентов.
  5. Необходимо за месяц в письменной форме предупредить банк о желании досрочного погашения кредита.
  6. Когда вы получите бумагу о закрытии кредитного договора, обязательно сохраняйте ее, чтобы избежать возможности обвинить вас в неуплате.
  7. Нежелательно погашать кредит в первые месяцы с момента оформления договора. Банк не успеет получить значительной прибыли и скорее всего больше не выдаст вам кредит. Но и слишком поздно, за несколько месяцев до окончания кредитного срока, закрывать кредит тоже не стоит. Лучше сделать это немного раньше, тогда вы сэкономите на процентах.
  8. Не стоит стремиться закрывать кредит досрочно, если вы испытываете временные финансовые трудности. Дело в том, что отдав банку все свои средства, возможна ситуация, когда вам придется едва ли не на следующий день снова бежать за кредитом. Но так скоро банк вам его, скорее всего, не даст. Да, проценты тоже не самый приятный вариант, но в условиях временных проблем с финансами они не принесут большого вреда.
  9. Если вы взяли ипотеку, то такую ссуду отдавать досрочно будет выгодно. Погасив ипотечный кредит раньше времени, вы станете полноправным владельцем недвижимости и разгрузите наконец бюджет семьи, перестанете переплачивать проценты, которые растягиваются на много лет. Так что при первой возможности досрочно закрыть ипотеку – воспользуйтесь ею.

В досрочном погашении кредита определенно есть свои плюсы и минусы. Заемщику самому решать, будет ли такое погашение для него выгодным. Чтобы не ошибиться, главное – быть уверенным в своих правах и обязательно при оформлении договора уточнять все нюансы.

Добавить комментарий

PGlmcmFtZSB3aWR0aD0nNjQwJyBoZWlnaHQ9JzgxMCcgc3R5bGU9J2JvcmRlcjpub25lJyBmcmFtZWJvcmRlcj0nMCcgc3JjPSJodHRwczovL2FwaS5zcG90bGVhZGlhLmNvbS8/cD1wYXlkYXlydSZzPWRyYWZ0Jnc9NjQyNSZzdWI9Y3JlZGl0b2twb3B1cCZ3aWR0aD02NDAmaGVpZ2h0PTgxMCI+PC9pZnJhbWU+
PGlmcmFtZSB3aWR0aD0nNjYwJyBoZWlnaHQ9JzY4MCcgaGVpZ2h0PSIxMDAlIiBzY3JvbGxpbmc9InllcyIgc3R5bGU9J2JvcmRlcjpub25lJyBmcmFtZWJvcmRlcj0nMCcgc3JjPSJodHRwczovL2FwaS5zcG90bGVhZGlhLmNvbS8/cD1wYXlkYXlydSZzPWRyYWZ0Jnc9NjQyNSZzdWI9Y3JlZGl0b2twb3B1cHNjcm9sbCZ3aWR0aD02NDAmaGVpZ2h0PTY4MCI+PC9pZnJhbWU+
PGlmcmFtZSB3aWR0aD0nNjQwJyBoZWlnaHQ9JzgxMCcgc3R5bGU9J2JvcmRlcjpub25lJyBmcmFtZWJvcmRlcj0nMCcgc3JjPSJodHRwczovL2FwaS5zcG90bGVhZGlhLmNvbS8/cD1wYXlkYXlydSZzPWRyYWZ0Jnc9NjQyNSZzdWI9Y3JlZGl0b2twb3B1cG5ld2V4JndpZHRoPTY0MCZoZWlnaHQ9ODEwIj48L2lmcmFtZT4=