Бытует ошибочное мнение, что полная стоимость кредита состоит только из суммы основного заема и процентных ставок. Но это не так. В полную стоимость кредита могут входить дополнительные сборы.
Невзирая на вид кредитного продукта и цели кредитования, все дополнительные выплаты по кредитам закреплены в кредитном договоре. Банк обязан предоставить все необходимые данные о платежах клиенту. Также эта информация должна быть документально зафиксирована.
Конечно же, клиентов банков с хорошей репутацией ставят в курс информации по дополнительным платежам до непосредственного оформления кредитного договора. Однако немало коммерческих организаций скрывают данные от заемщиков, чтобы им приходилось переплачивать по кредитам. Именно поэтому стоит ознакомиться с содержанием понятия «полная стоимость кредита».
Основной долг и проценты по кредиту
Главные компоненты полной стоимости кредита – это сумма основного долга и процентные ставки. Есть два основных вида выплат кредитов: дифференцированный платеж и аннуитет.
Дифференцированный платеж предполагает распределение заема на равные части и их выплату вместе с процентами каждый месяц. Проценты начисляются на остаток основного долга кредита. Например, если клиент оформил кредит на 240 тысяч рублей на два года, то сумма его ежемесячной выплаты составит 24 тысячи рублей и проценты. Плюс такого кредитования — в возможности сэкономить на выплате процентов в случае досрочного погашения долга.
Аннуитет предусматривает разделение на равные доли не суммы основного долга, а платежей. На стоимость последних, кстати, не влияет досрочное погашение кредита. Конечно же, этот вид выплаты кредита хуже дифференцированного платежа: две третьи процентных выплат клиент возвращает уже в первой половине кредитного срока. К тому же, при аннуитете клиент переплачивает больше, чем при дифференцированном платеже.
Кредитные комиссии
Кроме главных компонентов, полная стоимость кредита включает сборы за рассмотрение заявления на кредит и оформление договора. Также клиент должен оплатить расчетное, операционное обслуживание кредита, выпуск и годовое обслуживание расчетных и кредитных карт.
Как правило, рассмотрение кредитного заявления оплачивают только юридические лица. Причем оплата этой услуги имеет предварительный характер. От физических лиц оплаты могут потребовать только в небольших коммерческих организациях. Если даже потенциальному заемщику будет отказано в оформлении кредита, деньги ему не возвращают. Объясняется это трудовыми затратами банка на рассмотрение кредитного дела, независимо от того, будет решение по кредиту положительным или отрицательным.
Часто в полную стоимость кредита входят также сборы за расчетное и операционное обслуживание кредита. Но, стоит отметить, что оплата этих комиссий обойдется очень недорого. Не особо ощутима и стоимость сборов за выпуск и обслуживание расчетных и кредитных карт. Чего не скажешь о комиссии за выдачу кредита. Банк открывает и обслуживает счета заемщика совсем не бесплатно. К слову, стоимость этой комиссии нестабильна, и может составить минимум 10% от суммы кредита.
Несмотря на постановление Президиума ВАС России (ВАС-8274/2009), согласно которому платы за открытие и обслуживание кредитных счетов незаконны, некоторые банки до сих пор практикуют взыскания с клиентов на упомянутые нужды.
Выплаты третьим лицам
Часто в полную стоимость кредита входят выплаты третьим лицам. Такие платежи должны быть оговорены в кредитном договоре. Такой пункт может быть в кредитных договорах, кредитными целями которых является покупка авто, недвижимости и др. Такая выплата вводится для страховки банковских интересов.
Дополнительные выплаты
Оформляя кредит, нужно быть готовым к оплате дополнительных платежей, не входящих в полную стоимость заема. Речь идет о пенях и штрафах за недобросовестное исполнение кредитных обязательств; а также о сборах за досрочное погашение кредита (предусмотренные договором по кредиту).
Дата публикации: 06.04.2014
Добавить комментарий