Отказали в выдаче кредита? Возможные причины.

Кредитование входит в нашу жизнь с каждой минутой все глубже и глубже. Телевидение вещает об удобных формах кредитования, билборды на каждом шагу рассказывают нам о разнообразных акциях и предложениях по кредитованию. Мимо нас проносятся машины, которые, по словам банка, можно легко приобрести в кредит.

И вот мы приходим в банк, соблазнившись прекрасной возможностью получить долгожданный кредит. Подаем документы, ждем, и… «Мы не готовы выдать вам кредит на данный момент, но мы внесли Вас в нашу базу, и, как только появится возможность, мы обязательно с Вами свяжемся!» — скажет сотрудник банка без объяснения причин отказа. Так в чем же настоящая причина отказа в выдаче кредита?

Основные препятствия для получения кредита

Рассмотрим с вами два варианта банковского кредитования: быстрое (карточное, потребительское) и долгосрочное (автокредитование и ипотека). В первом случае клиент приносит в банк или его отделение всего лишь копии документов и справку о доходах, во втором — клиент скрупулезно подходит к выбору банка, длительное время собирает пакет документов, и получив отказ, сильно разочаровывается во всей банковской системе.

От карточного или потребительского кредита клиент не ожидает, что его заявка тут же будет удовлетворена, однако вероятность получения такого кредита весьма велика: банки, завоевывая лояльность клиентов, устанавливая высокие ставки, не особо проверяют платежеспособность клиентов. Данные программы кредитования уже заведомо предусматривают высокий процент неплатежей. Потому основная проверка клиентом сотрудником отделения сводится к тому, чтобы проверить наличие данных клиента в черных списках банка (потому как доступ к Кредитному Бюро и залоговым реестрам за 15-30 минут отсутствует физически), проверить подлинность справки о доходах. Все. Кредит Ваш. Причины отказа в выдаче карточного или товарного кредита могут быть следующие:

Ваши данные в черном списке. Почему? Решать вам. Или это банковская ошибка, и ваши реквизиты занесены ошибочно, или у вас есть непогашенный кредит, тем более с отрицательной кредитной историей. Может быть вы — поручитель по проблемному кредиту, а может быть исполнительная служба за коммунальные услуги или штраф ГАИ наложила на ваше имущество арест. В полномочиях службы безопасности банка находятся многие базы данных, и проверить основные реквизиты не составит труда. К слову, некоторые специализированные программы за неплохую стоимость предлагают программы, создающие «паутину» связанных лиц. База данных таких программ обновляется еженедельно, но мы лично знакомы с результатами работы такой БД — достаточно вбить основные параметры, и программа выдаст паутину всех поручителей и заемщиков человека;
Сотрудник банка получил внутреннее указание отказывать в кредите. Это может быть связано с ухудшением ликвидности банка, со внутренними проблемами или ужесточением нормативов Центробанка. В любом случае банк может открыть снова кредитование в следующем квартале, но в этом негласно будет отказывать под разными причинами. Согласитесь, если банк скажет: «денег нет» — это вряд ли будет ему хорошей рекламой;
Есть вопросы к вашей платежеспособности. Требования в данных кредитных программах у банков лояльны, в основном. Но вот данные по поручителям и контактам, которые вы оставите, банк проверит быстро. И поверьте, 30-ти минут для хорошего риск-менеджера хватит с полными доступами к базам данных, чтобы проверить клиента вдоль и поперек;
«Кросс-чекинг» — негласный метод проверки клиентов. Сотрудник отделения обязан быть хорошим психологом. Видя ваши анкетные данные, он будет аккуратно задавать ненавязчивые вопросы, наблюдая за вашей реакцией. Ваш внешний вид не соответствует вашему доходу? Вы излишне напористы или не можете держать прямой взгляд сотрудника банка? Вы увиливаете от ответов на определенные вопросы? После серии вопросов сотрудник заметил нестыковку в ответах? Вам откажут в выдаче кредита. Другое дело, что за тот уровень оплаты, который предлагаю сотрудникам, мало кто будет настолько вас анализировать, а потому выдача кредита превращается в своеобразное соревнование: «Кто кого переиграет».

Отказ в долгосрочном кредите. Здесь причины отказа куда весомее. Вы собираете полный пакет документов, однако получаете отказ. Почему:

банк решил, что ваших доходов недостаточно для погашения долгосрочного кредита. На данный момент их, может быть, и достаточно, однако в будущем банк решил, что ваша работа имеет риск быть невостребованной;
у банка банально нет денег на кредитование или же есть внутренний временный конфликт с партнером, программой которого вы хотите воспользоваться. Он будет скоро решен, а вам просто не повезло;
ваш менеджер имеет плохую репутацию в банке, потому не смог защитить вашу заявку на кредитном комитете;
вы предоставили документы, не соответствующие требованиям банка. Неверно заверенные, неопрятные (бывает и такое), нечеткие (относится к подписям и печатям) однако переделывать их банк не посчитал нужным;

К сожалению, отказывая в выдаче кредита, банк будет полностью прав, однако, насколько он это сделает тактично, зависит только от профессионализма его сотрудников!

Подведем итог. Зачастую отказ в выдаче кредита имеет внутрибанковские предпосылки. А значит нужно сделать определенный вывод. Во-первых, не отчаиваться, не относить отказ на свой счет и пробовать дальше. Во-вторых, давать банку только правдивую информацию. В-третьих, пробовать свои силы сразу в нескольких финансовых структурах. Это может сэкономить время, и дать возможность выиграть процентную ставку. Ведь имея за спиной одно положительное решение о выдаче, вы сможете получить более приятные условия и во втором банке. Конкуренция пока никто не отменял.

Дата публикации: 23.07.2015