Револьверная кредитная карта является пластиковой картой, с помощью которой банк открывает ограниченную лимитом кредитную линию. В данном случае банковское учреждение не требует ни залогов, ни поручительств. Таким образом, кредитной картой является кредитный продукт, который выдается банком физическому лицу без предоставления залога и поручительства. Внешне кредитная карта представляет пластиковую пластину размером 86 мм на 54 мм с использованием ферромагнитной полосы. При этом на лицевой стороне карты указывается имя и фамилия физического лица, которому принадлежит карточка, сзади образец подписи владельца карточки и номер лицевого счета.
В основном револьверная кредитная карта может быть использована при оплате товаров и услуг. Обладатель данной карточки с ее помощью может совершать покупки ограниченные в сумме лимитом и при этом погашать определенный банковским учреждением минимум от кредитной задолженности. При этом следует помнить, что недостатком данной кредитной карты являются высокие процентные ставки.
Револьверные кредитные карты также иногда называют возобновляемыми. Основной их особенностью является возможность выбора или произвести оплату всей суммы кредита на конец месяца, или вернуть только часть потраченных средств. При частичном возврате кредита остаток кредитной задолженности переносится на следующий месяц и у кредитополучателя опять встает перед выбор или погасить всю задолженность, или оплатить часть задолженности. Таким образом, в месяц кредитополучатель может вернуть 10-15% суммы долга. При этом в его распоряжении остаются деньги, которые можно использовать при срочной надобности.
Данные карты обладают еще одним преимуществом. В отличие от кредитов, выданных на определенные цели, револьверный кредитный продукт не требует информировать банк, на что были потрачены денежные средства. Таким образом, если пользоваться револьверной карточкой то абсолютно не имеет значения был ли оплачен кредитными средствами телевизор или всего лишь произведена заправка автомобиля бензином за заправке. Только необходимо соблюсти одно условие — не превышать лимит кредитных средств.
Однако существует немало случаев превышения лимита кредитных средств при использовании револьверной карточки. В настоящее время в США и Великобритании стало популярным использования револьверных пластиковых карт. И при этом очень часто возникают ситуации превышения лимита, а потом обращения держателей револьверных карточек с просьбой увеличить лимит кредитных средств. Однако, несмотря на возникающие трудности, банковские учреждения как США, так и Великобритании в настоящее время не планируют отказываться использовать данный банковский продукт.
В основе такой популярности револьверного кредитования лежат экономические причины, а именно: не глядя на то, что возникают случаи превышения лимита кредитных средств, доход банковского учреждения от реализации кредитного продукта составляет порядка 25%, хотя у большинства банков европейских стран, этот показатель составляет только 10%. Основной причиной низкой популярности револьверных кредитных карточек во Франции и Германии является то, что население предпочтение отдает овердрафтному кредитованию. При этом следует отметить, что во Франции в соответствии с законодательством банкам отказано в праве выпускать пластиковые карты, действующие в соответствии с разными схемами кредитования. В связи с этим револьверные кредиты в основном в своем портфеле имеют только американские и английские банковские учреждения. Также следует учитывать, что большинство французов предпочитают обращаться в отечественные банки, что и является сдерживающим фактором развития револьверного кредитования.
Если рассматривать развитие револьверного кредитования в России, то оно находится только в стадии зарождения. Однако в соответствии со статистическими данными можно отметить, что россияне более серьезно относятся к кредитным обязательством по сравнению с европейцами и американцами. Основные причины этого заключаются в возможности потери заложенного имущества, а также менталитет, заложенный еще во времени Советского Союза. В свое время россияне не обладали денежными средствами в больших количествах и, следовательно, очень серьезно старались относиться к финансовым обязательствам и, в особенности, перед банковскими учреждениями. Так же немаловажная роль отводится новизне предлагаемых продуктов, а также изменению финансовых условий жизни. Поэтому в обозримом будущем есть возможность того, что российские граждане также свободно будут относиться к обязательствам по кредитам как европейцы и американцы.
Пока же в соответствии с банковской статистикой превышение лимита кредитных ресурсов по револьверным кредитным картам носят скорее единичный характер и являются не следствием дурного умысла держателя банковской карточки, а из-за отсутствия планирования расходования средств. Также иногда данная проблема возникает из-за несвоевременности отражения многих операций на состоянии кредитного счета. К примеру информация об проведении оплат на борту самолета или на автозаправках может поступить в банк с некоторым опозданием по техническим причинам.
Однако следует помнить, что систематическое превышение лимита кредитных ресурсов может негативно отразиться на репутации держателя карточки и попросту испортить кредитную историю, что может в будущем привезти к отказу банковским учреждением в предоставлении кредита. А в некоторых случаях при нарушении условий кредитования к держателю карточки могут быть применены судебные санкции.
Следовательно, соблюдая в полном объеме условия кредитного договора, обе стороны создают себе положительную кредитную историю. Для клиентов это в перспективе дает возможность на получение бонусов, на более выгодные условия сотрудничества не только по кредитам на потребительские цели, но и, например, при получении кредита на приобретение недвижимости. Такое поощрение кредитополучателей банковскими учреждениями распространено в основном в странах с развитой экономикой. Однако учитывая уровень конкуренции между российскими банками, данная практика была б актуальной.
Дата публикации: 23.11.2016
Добавить комментарий