Виды, формы и принципы потребительского кредитования

Потребительское кредитование – самая распространенная форма кредита в мире. Под данным видом кредитования подразумевается предоставление ссуды торговыми точками, магазинами, заведениями сферы услуг в денежном эквиваленте и в виде товара или услуги.

Суть и принципы потребительского кредита

Понятие «потребительское кредитование» говорит само за себя: гражданам или группе лиц (например, представителям компаний, домашних хозяйств и пр.) предоставляется ссуда в банке на потребительские нужды. Сюда входят как долгосрочные кредиты на большую сумму (автокредитование, ипотека), так и кредиты на товары, продукты или услуги. По сути, потребительский кредит – это предоставление населению товара или услуги еще до того, как человек сможет полностью оплатить их стоимость.

Существует несколько основных параметров данного вида кредита:

1. Доступность кредита;
2. Величина ставки по процентам;
3. Сроки оформления и полное погашение ссуды;
4. Способность заемщика полностью вернуть сумму кредита.

Как мы видим, приобретение товара в кредит делает покупку доступнее «здесь и сейчас», но не всегда уберегает заемщика от лишних трат. Любой потребительский кредит, даже оформленный в виде рассрочки, подразумевает удержание с заемщика дополнительных комиссий за обслуживание кредитного договора. Таким образом, клиент обязан регулярно совершать не только ежемесячный платеж по кредиту, но и оплачивать дополнительные расходы. Впрочем, на нынешнем этапе любой банк обязан в кредитном договоре указывать полную, абсолютную стоимость кредита, с учетом всех комиссий, пени, возможных штрафов за весь период действия кредитного договора. Это обезопасит заемщика от скрытых начислений, к которым некоторые недобросовестные банки прибегали ранее.

Взаимодействия банка и партнеров

Стоит понимать, что потребительское кредитование населения зиждется на взаимовыгодных отношениях между банками и торговыми точками или заведениями сферы услуг. Банки соглашаются выплатить полную стоимость товара или услуги, которые торговые сети предлагают покупателям, взамен на специальные скидки или прочие условия. В свою очередь, магазины готовы компенсировать финансовому учреждению потери, которые то понесет из-за низкой процентной ставки по кредиту. Точки продаж идут на такие условия с целью заманить покупателя «дешевым» кредитом и тем самым увеличить продажи.

Как мы уже говорили, к потребительским кредитам относят и рассрочки. Рассрочка подразумевает собой отсутствие процентов по кредиту (0,01%), а часть суммы оплачивается за счет специальной скидки, которую предлагает точка продажи. Кроме того, за последние годы большой популярностью пользуется еще один вид потребительского кредита – онлайн-кредит. Удобство такой формы займа заключается в ослаблении требований к заемщику, достаточно будет отправить по электронной почте копии паспорта и идентификационного кода, но сумма такого кредита будет небольшой.

Виды и формы потребительских кредитов

Банки выдают кредит населению в нескольких формах:

1. С партнерством с торговыми сетями и заведениями сферы услуг. Эта та форма предоставления кредита, о которой мы говорили выше. Банк заручается поддержкой точки продажи товара или услуги, а те, в свою очередь, предоставляют гарантии и покрывают часть расходов за обслуживание кредита и сниженную процентную ставку.
2. Прямые формы потребительского кредита. В этом случае клиент обращается непосредственно в банк с заявкой на потребительский кредит, сумма которого не должна превышать 50 тысяч. Зачастую деньги перечисляются на дебетовую или кредитную карту, а также выдается наличными в кассе учреждения.

Кроме форм предоставления кредита, можно выделить и несколько главных видов потребительского кредита:

1. Целевые и нецелевые. В первом случае кредит оформляется непосредственно на покупку определенного товара или услуги, деньги со счета снять не получится – их там просто нет, а сам клиент обязан ежемесячно пополнять счет для зачисления обязательного платежа по кредиту, вплоть до конца действия договора. Во втором случае кредит выдается наличными, которыми заемщик может распорядиться по своему усмотрению, не отчитываясь перед банком о цели займа.
2. Кредиты с обеспечением или без него. Потребительское кредитование часто подразумевает поручительство третьего лица или оформление залога имущества заемщика. Зачастую банк может потребовать обеспечение в случае, если сумма займа превышает 50 тысяч гривен. Таким образом, учреждение старается обезопасить себя от невозврата средств по кредиту.
3. Выделяют и виды потребительских кредитов по срокам: краткосрочные, среднесрочные и долгосрочные кредиты.
4. Существует и такой вид потребительских займов – по кредитору: банковский и небанковский (ростовщический, от малых финансовых учреждений, не являющихся банками и пр.).

По сути, потребительское кредитование – это предоставление средств заемщику в долг с обязательными сроками возврата полной суммы и ежемесячными платежами с учетом комиссий и платы за обслуживание кредита.

Дата публикации: 12.10.2018