Основные составляющие выгодного кредита

Выгодный кредит

Мы уже неоднократно говорили о том, что к услугам кредитования лучше прибегать только в крайних случаях, когда лучше взять кредит, чем остаться без покупки. Часто именно неправильная оценка собственных возможностей приводит к тому, что заемщики попадают в долговую яму. Впрочем, и неверная оценка стоимости кредита является второй проблемой невозврата долгов. Если вы уж точно никак не можете избежать кредитования, то давайте попробуем определить параметры, по которым можно судить о том, насколько кредит действительно выгоден.

Все условия кредитования можно разделить на финансовые и нефинансовые. Обе составляющие весьма важны при оценке выгоды кредита и говорить о том, что именно процентная ставка является главным фактором, опрометчиво. Как раз именно ставка может служить для клиента заманивающим фактором, и когда после подписанного договора вылезут подводные камни вроде комиссии за досрочное погашение, будет уже поздно.

В финансовые условия входит вся информация о сумме кредита, процентной ставке, скрытых комиссиях, обязательных платежах и т.д.:

  1. Процентная ставка. Еще несколько лет назад это действительно был решающий фактор при выборе кредита, однако конкурентная борьба между банками привела к тому, что банки очень видоизменили условия своих договоров и как результат — множество подводных камней. Это могут быть скрытые комиссии: разовые и ежемесячные, страхование жизни или имущества в компании, которую предложит банк (с завышенными тарифами). Дополнительно банк может взимать средства за получение выписки из реестра об отсутствии кредитов или за открытие текущего счета, куда он принципиально перечислит деньги. Это делается для искусственного увеличения оборотов по текущим счетам.
  2. Погашение кредита. Графики погашения составляются по двум схемам. Стандарт и аннуитет. При стандартной схеме клиент ежемесячно платит тело равными частями и оплачивает начисленные проценты, то есть самая крупная общая сумма платежа приходится на первый месяц. Аннуитет представляет собой равные ежемесячные платежи. В первую очередь из этой суммы погашаются проценты, а затем уже тело кредита.

Банкам вторая схема очень выгодна. Во-первых, переплата по процентам в этом случае больше, во-вторых, если вы внезапно потеряли платежеспособность, окажется, что тело кредита у вас практически не выплачено. Главная мотивация банков — заемщик все время платит одинаковую сумму, тогда как при стандартной схеме клиенту нужно каждый месяц уточнять сумму начисленных процентов. Какая схема вам удобнее, решать вам.

  1. Комиссии. О них мы уже писали неоднократно: могут быть разовые или ежемесячные. И не важно, выражены они в конкретной сумме или процентах, это очередная попытка банка завысить стоимость кредита. Кстати, именно выражение ставки в процентах, а комиссии в денежных единицах сбивает с толку заемщиков, которые не могут в уме быстро сопоставить размерности.

Другая уловка банков — указывание комиссий в иных временных рамках. Если ставка в договоре указана в годовых, то ставка комиссии 0,05% в день кажется мизерной, да и пропустить такую ставку очень легко, а по факту это 18% в год.

Именно потому отдавайте предпочтение тем банкам, которые открыты перед клиентами и сразу указывают эффективную процентную ставку и используют минимум комиссионных в договоре.

  1. Обязательные сопутствующие расходы. Страхование жизни, страхование титула (для ипотеки), оплата услуг экспертной оценки залога, нотариальные расходы, оплата выписок из реестров, страхование имущества — все это в той или иной мере встречается в требованиях банка при оформлении кредита. Учитывая, что банки таким образом проталкивают услуги своих партнеров по заведомо завышенным расценкам, это может значительно удорожать кредит.
  2. Сроки и сумма кредитования. У каждого банка есть свои условия, предъявляемые к заемщику в зависимости от его кредитной истории и платежеспособности. Задача клиента — найти банк с оптимальным соотношением этих параметров. Например, выгодный автокредит по партнерской программе со ставкой в два раза ниже среднерыночной банк выдаст только надежным клиентам со стабильным, длительностью в несколько лет, доходом.

Сроки также влияют на стоимость кредита. С одной стороны, чем больше срок кредитования, тем меньшая по нему будет ставка, однако и общая сумма выплаченных процентов будет больше. Потому разумно сопоставляйте кредитную нагрузку с вашими будущими доходами. Впрочем, вам никто не мешает погасить кредит досрочно.

  1. Условия досрочного погашения. Большинство банков уже отошло от практики взымания комиссии за досрочное погашение, однако в некоторых программах, например, при ипотечном кредитовании этот пункт еще можно встретить в договорах применимо, например, к первому году кредитования.

Нефинансовые условия:

  • Скорость рассмотрения заявки. Кредит, выданный за 15 минут, высокорисковый, потому как у банка нет возможности досконально проверить кредитную историю заемщика. И этот риск и будет заложен в стоимость кредита;
  • Перечень необходимых документов. Ситуация аналогична предыдущей. Чем больше клиент сможет документально подтвердить свою платежеспособность и надежность, тем о меньшей ставке может идти речь;
  • Требования к заемщику. Некоторые банки выставляют возрастные ограничения для заемщиков, а также условия прописки или ограничения по трудовому стажу. Молодым людям в этом плане сложнее, потому как для них такие кредиты могут оказаться дороже, чем для работающих людей среднего возраста;
  • обеспечение. Если у вас есть возможность предоставить поручительство или твердый залог, то сможете сделать кредит для себя более выгодным, за счет снижения банком ставки.

И в заключении добавим, что выбор выгодного кредита — занятие не на один день. Но с другой стороны, ведь имеет смысл потерять неделю на изучение предложения банков, особенно, если у вас в планах кредит не на один год. Только рациональный и прагматичный подход поможет вам сэкономить ваши деньги.

Добавить комментарий

PGlmcmFtZSB3aWR0aD0nNjQwJyBoZWlnaHQ9JzgxMCcgc3R5bGU9J2JvcmRlcjpub25lJyBmcmFtZWJvcmRlcj0nMCcgc3JjPSJodHRwOi8vYXBpLnNwb3RsZWFkaWEuY29tLz9wPXBheWRheXJ1JnM9ZHJhZnQmdz02NDI1JnN1Yj1jcmVkaXRva3BvcHVwJndpZHRoPTY0MCZoZWlnaHQ9ODEwIj48L2lmcmFtZT4=
PGlmcmFtZSB3aWR0aD0nNjYwJyBoZWlnaHQ9JzY4MCcgaGVpZ2h0PSIxMDAlIiBzY3JvbGxpbmc9InllcyIgc3R5bGU9J2JvcmRlcjpub25lJyBmcmFtZWJvcmRlcj0nMCcgc3JjPSJodHRwOi8vYXBpLnNwb3RsZWFkaWEuY29tLz9wPXBheWRheXJ1JnM9ZHJhZnQmdz02NDI1JnN1Yj1jcmVkaXRva3BvcHVwc2Nyb2xsJndpZHRoPTY0MCZoZWlnaHQ9NjgwIj48L2lmcmFtZT4=